Стоп-лист банка (или черный список) – это не миф. Банки активно создают базы данных клиентов куда собирают всю информацию о своих заемщиках: сколько кредитов им выдавали, вовремя ли они возвращали средства, допускали ли просрочки или задолженности. Эти данные помогают понять, можно ли им выдать новый кредит.
В соответствии с законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ банки обязаны контролировать деятельность клиентов, чтобы не допустить отмывания денег и налоговых схем. Проверки проводятся и перед открытием счета, и в процессе его обслуживания. Если результаты не удовлетворили банк, он может отказать в открытии счета, выполнении операции или расторгнуть договор в одностороннем порядке. При этом компания окажется в чёрном списке.
«СТОП-факторы» бизнеса, на которые обращают внимание кредитные организации:
Наличие негативного «бэкграунда» по ключевым участникам компании, в т.ч. по главному бухгалтеру;
Плохая репутация или кредитная история компании;
Массовый адрес регистрации компании;
Частая смена директора или действующий директор находится в должности менее 6 месяцев;
Выход собственника компании за месяц до банкротства;
Коды ОКВЭД не соответствуют фактической деятельности;
Работа в льготных налоговых регионах;
Затребованные документы приходят с опозданием;
Перечисление денежных средств контрагентам с высоким или средним уровнем риска.
С 2023 года все банки обязаны применять платформу «Знай своего клиента» внедренную Центробанком. Данная платформа оценивает риски компаний и ИП. Центробанк на основе собственных аналитических данных распределяет всех банковских клиентов на три группы — низкого, среднего и высокого уровня риска.
Любой человек или бизнес может проверить, не находится ли компания или ИП по оценке платформы в «красной» группе риска. Проверить можно как собственный уровень риска, так и уровень риска потенциальных партнеров и контрагентов.
Базами данных клиентов могут воспользоваться и работодатели, чтобы оценить благонадежность сотрудника, определить можно ли ему доверить ресурсы компании. Работодатели хорошо понимают - есть прямая взаимосвязь между выполнением сотрудником кредитных и служебных обязанностей.
Основные CТОП-факторы для физического лица, ухудшающие его рейтинг в глазах банков и работодателей:
Аресты, долги ФССП, неуплата алиментов, долги по налогам;
Превышение Показателя долговой нагрузки (ПДН);
Наличие банкротства;
Кредитная политика банка - не соответствие портрету клиента;
Наличие судимости;
Недостоверные сведения в анкете и документах;
Массовые подачи на кредит;
Негативные выводы по результатам изучения социальных сетей (в т.ч. методом OSINT);
Телефон клиента зарегистрирован на 3-е лицо.
В завершении несколько советов при работе с банками:
Проверить свою кредитную историю – она Ваш финансовый паспорт;
Проверять своих контрагентов по базам данных;
Изучить закон 115-ФЗ чтобы лучше представлять возможные негативные факторы;
Тщательно просчитать финансовые потоки перед обращением за кредитом;
По возможности минимизировать оплату наличными для юридических лиц;
Не подавать сразу несколько заявок в несколько банков;